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はじめに
「収入が少ないから、貯金なんてムリ…」そんなふうにあきらめていませんか？ 実は、収入が少ない人ほど家計をしっかり見直すことで、驚くほどお金が貯まるようになります。
この記事では、月収15万円でも毎月1万円以上の貯金を実現できるような、誰でもすぐに実践できる家計管理術をわかりやすく解説します。節約＝我慢ではなく、「楽しく続けられる」テクニックばかりを集めました。今日からできるお金の整理術で、安心できる未来を手に入れましょう！
ステップ1：収入が少なくても貯金ができる考え方を身につけよう
「収入が少ない＝貯金できない」は思い込み
「お金がないから貯金できない」と思っていませんか？ 実はこの考え方こそが、貯金を遠ざけてしまう原因です。収入が少なくても、上手にやりくりして貯金している人はたくさんいます。大切なのは「どうやってお金を使うか」です。無駄をなくし、必要なことにだけお金を使えば、少ない収入でも貯金はできます。
たとえば、お小遣いが1,000円しかなくても、毎日100円ずつ使っていたら10日で終わります。でも、1日50円で過ごす工夫をすれば、20日使えるし、残った500円を貯金することもできます。大事なのは「工夫すること」です。貯金は「収入が多いからできる」ものではなく、「習慣で作るもの」なのです。
家計管理のゴールを明確にする
まずは「なんのために貯金したいのか」をはっきりさせましょう。ゴールがあれば、そこに向かって頑張る力がわいてきます。「旅行に行きたい」「子どもの教育費を貯めたい」「老後に安心したい」など、人それぞれ目標があります。
目標があると、節約や家計管理も続けやすくなります。紙に書いて冷蔵庫に貼ったり、スマホのメモに残したりして、いつでも思い出せるようにすると効果的です。「なんのために」がはっきりしていると、無駄遣いしたくなったときにブレーキがかかりやすくなります。
固定費と変動費の違いを理解する
お金の使い道には「固定費」と「変動費」の2つがあります。固定費とは、毎月決まって出ていくお金のこと。たとえば、家賃やスマホ代、保険料などです。変動費は、月によって変わるお金。食費や日用品、レジャー費などがこれにあたります。
この2つを分けて考えることで、どこを減らせばいいかが見えてきます。実は「固定費」を見直すほうが効果が大きいんです。なぜなら、一度減らせばずっと支出が減り続けるからです。反対に変動費は努力が必要なので、まずは固定費から見直してみましょう。
「節約＝我慢」ではなく「選ぶ」こと
節約と聞くと、「我慢しなきゃ」「生活が苦しくなる」とネガティブに感じる人が多いかもしれません。でも本当の節約とは、「自分にとって価値があるものにお金を使い、そうでないものは使わない」ことです。
たとえば、コンビニで毎日お菓子を買っていたけど、月に1回の外食を楽しみに我慢する。こうすることで、お金も貯まるし、楽しみも増えます。節約を「選ぶ力」として前向きにとらえましょう。我慢ではなく、賢い選択が貯金につながるのです。
小さな成功体験を積み重ねることがカギ
「貯金を始めよう！」と思っても、いきなり1万円、2万円は難しいですよね。そんなときは、小さな目標から始めましょう。たとえば、「今月は1,000円貯める」でもOK。達成できたら、自分をほめてあげてください。
この「できた！」という気持ちが、次のやる気につながります。500円玉貯金やおつり貯金など、楽しみながらできる工夫もあります。大きなゴールに向かって、小さな成功を積み重ねることが、継続のコツです。
ステップ2：無理なく続けられる家計簿のつけ方
家計簿は「完璧」より「習慣」が大事
家計簿は、すべての支出をきっちり記録しなきゃダメ！と思っていませんか？ 実はそれが続かない原因です。完璧にやろうとすると、途中で面倒になってやめてしまうことが多いんです。大事なのは、正確さよりも「続けること」です。
たとえば、毎日つけなくても大丈夫。ざっくり週に1回、お金の動きを見返すだけでも効果はあります。「あ、今週ちょっと使いすぎたな」と気づけるだけで、次の週の使い方が変わります。まずは気軽に始めて、習慣にしていきましょう。
スマホアプリで簡単に記録する方法
最近は、家計簿アプリがとても便利になっています。レシートをスマホのカメラで撮るだけで、自動で入力してくれるアプリもあります。たとえば「マネーフォワードME」や「Zaim」などが人気です。
こうしたアプリを使えば、手書きよりもずっと簡単に続けられます。銀行口座やクレジットカードとも連携できるので、自動で支出を記録してくれるのも便利なポイントです。スマホひとつで家計の流れが見えると、節約のモチベーションも上がりますよ。
項目はざっくり3つでOK（固定費・変動費・貯金）
家計簿を続けるコツは、「シンプルにすること」です。細かく分類しすぎると、かえって疲れてしまいます。おすすめは、「固定費・変動費・貯金」の3つにざっくり分ける方法です。
たとえば、固定費には家賃や保険料、スマホ代などを入れます。変動費は食費や日用品、趣味のお金など。そして貯金は毎月の積立やへそくりなどですね。この3つだけでも、十分お金の流れを把握できます。
週に1回の見直しでお金の流れを把握
家計簿は、記録するだけでは意味がありません。大事なのは「見直すこと」です。週に1回、日曜日などに10分だけ時間をとって、今週どれくらい使ったかを見返してみましょう。
「今週は外食が多かったな」「コンビニでの無駄遣いが多いかも」と気づければ、来週の使い方を改善できます。見直しは家計の「健康診断」です。ムダな出費に早めに気づければ、自然とお金が残るようになります。
家計簿を続けることで見える節約ポイント
家計簿を続けていると、自分のお金の使い方に「クセ」があることに気づきます。たとえば、「つい週末にまとめ買いしすぎている」とか、「気分が落ち込むとネットショッピングしがち」といった行動パターンです。
このクセに気づくことで、無駄遣いを防げるようになります。節約ポイントは、毎月の支出から見つけることができます。家計簿はその「地図」です。地図があれば、ゴール（貯金）まで迷わず進めますよ。
ステップ3：固定費の見直しで自動的に貯金体質へ
固定費が家計に与えるインパクトとは
固定費とは、毎月必ず決まって出ていくお金のことです。たとえば、家賃、スマホ代、保険料、サブスク料金などがこれに当たります。一度契約すると、なかなか見直す機会がないため、気づかないうちに家計を圧迫していることも多いです。
固定費の見直しの最大のメリットは、「一度削れば、その後ずっと効果が続く」ということです。たとえば、スマホ代を月8,000円から3,000円に見直せば、毎月5,000円、年間で6万円の節約になります。これは日々の節約よりずっと効果が大きいですよね。
収入が少ない人こそ、まず固定費の見直しをすることで、自動的に「貯まる家計」へ変えていくことができます。
通信費を月3,000円以下に抑えるコツ
スマホ代に毎月1万円以上かかっている人は要注意。格安SIMに乗り換えることで、大幅に節約できる可能性があります。最近は「楽天モバイル」や「LINEMO」「mineo」など、月1,000〜3,000円で十分使えるプランが増えています。
乗り換えって難しそう…と思うかもしれませんが、最近は手続きも簡単で、サポート体制も整っています。しかも電話番号もそのままでOKです。家族全員で見直すと、さらに効果が大きくなります。
また、家のWi-Fiも見直し対象です。スマホのデータ通信を上手に使えば、光回線をやめる選択肢もあります。固定費の中でも通信費は見直しやすい部分なので、ぜひチェックしてみてください。
保険の見直しで年10万円以上浮くことも
「保険」は安心のために入るものですが、必要以上に入っている人が多いのも事実です。とくに収入が少ない世帯では、過剰な保険が家計を圧迫していることがあります。まずは「自分が入っている保険の内容」をしっかり確認しましょう。
たとえば、医療保険に入っているけど、高額療養費制度で十分カバーできるケースもあります。ネット保険や共済に切り替えることで、保障は変わらずに保険料を大きく抑えることも可能です。
見直すだけで年間10万円以上浮く場合もあるので、保険は一度プロに無料相談するのもおすすめです。固定費の中でも見直しが難しい分、効果は絶大ですよ。
サブスクや使ってないサービスを整理
毎月引き落とされているサブスク（定額サービス）、使っていないのにそのままになっていませんか？ 動画配信サービス、音楽アプリ、オンラインストレージなど、気づかないうちに増えていることがあります。
たとえば、Netflix、Amazonプライム、Huluなど、複数契約している人は、よく使っている1つに絞るだけで、月1,000〜2,000円は節約できます。年間にすると1万円以上の節約になります。
銀行やクレジットカードの明細をチェックして、「あれ、これなんだっけ？」と思ったサービスは即解約候補です。特に自動更新のものは注意が必要。「使ってないのに払っている」お金ほど、もったいないものはありません。
家賃や住宅ローンの適正額を再確認
家賃や住宅ローンも、固定費の中では最も大きな支出のひとつです。一般的に「手取り収入の3割以下」が適正といわれていますが、それを超えている場合は注意が必要です。
もし今の住まいが家計を圧迫していると感じるなら、思い切って引っ越しや借り換えも検討しましょう。たとえば、駅から少し遠くなっても家賃が2万円安くなるなら、その分を貯金に回せます。
住宅ローンの場合は、「借り換え」も有効です。金利が下がることで、毎月の支払いが減り、長期的には数十万円〜100万円以上の差になることも。固定費を見直すチャンスは、「生活を変えるきっかけ」にもなります。
ステップ4：節約をストレスなく楽しむコツ
「節約疲れ」を防ぐメンタル管理
節約を続けていると、だんだん疲れてきたり、「なんのために頑張ってるんだろう…」と感じることがあります。これがいわゆる「節約疲れ」です。この状態になると、逆にリバウンドして無駄遣いしてしまうことも。
そんなときは、「節約の目的」をもう一度見直してみましょう。「旅行に行きたい」「将来に備えたい」など、自分の夢を思い出すと、モチベーションが戻ってきます。また、月に1回くらいは「ごほうびデー」を作って、好きなことにお金を使うのも大事です。
節約はマラソンのようなもの。無理せず、自分のペースで続けていくことが大切です。
買い物は「欲しい」ではなく「必要」で選ぶ
節約で大切なのは、「これは本当に必要？」と自分に問いかける習慣です。衝動買いを防ぐために、買い物前にはリストを作るのが効果的です。スーパーやコンビニに行くときも、必要な物だけを買うようにしましょう。
また、「欲しいものは一晩寝かせる」テクニックもおすすめです。買い物かごに入れても、すぐにレジに行かず、次の日になっても欲しければ買う、という方法です。これだけでも、ムダな出費がかなり減ります。
「本当に必要かどうか」を意識することで、お金の使い方が変わっていきます。
無駄遣いを防ぐ財布・キャッシュレスの工夫
財布の中がレシートやポイントカードでパンパンになっている人は、ムダ遣いしやすい傾向があります。財布の中はいつもスッキリさせて、「今いくらあるか」が分かるようにしておきましょう。
また、キャッシュレス派の人は、支出の感覚が薄くなりがちです。そういう場合は、週ごとに使っていい金額を決めておく「予算管理」が効果的です。アプリやプリペイド式の電子マネーも上手に活用するとよいですね。
自分に合った「使い方ルール」を作ることが、無駄遣いを防ぐカギです。
食費を減らすための時短＆簡単レシピ活用術
食費は家計の中でも変動が大きい項目です。節約の第一歩として、まずは「外食を減らす」ことが効果的。とはいえ、忙しくて料理をするのが大変…という方も多いですよね。
そんなときは、「作り置き」や「冷凍保存レシピ」がおすすめ。たとえば、休日に野菜をまとめて切っておいたり、煮物やカレーを多めに作って冷凍したりするだけでも、平日の食事がグッと楽になります。
また、「業務スーパー」や「100円ショップ」の活用も、食費を抑えるポイント。美味しくて簡単な節約レシピをいくつか覚えておくと、外食に頼らず生活できますよ。
家族と協力して節約をゲーム化する方法
節約は1人で頑張るよりも、家族みんなで取り組むほうが成功しやすいです。たとえば、電気の消し忘れチェックを子どもにお願いしたり、「今月は外食を何回までにする」など、目標を決めてみんなで達成を目指すのも楽しいです。
「ゲーム感覚」で節約することで、楽しみながらお金が貯まっていきます。表やカレンダーにシールを貼ったり、貯金額が増えたらみんなで小さなごほうびを用意するのも効果的です。
家族全員で協力して取り組めば、節約が「我慢」ではなく「楽しみ」になります。
ステップ5：自分に合った貯金ルールを作ろう
先取り貯金で「余ったら貯金」は卒業
「今月こそ貯金しよう！」と思っても、給料日から生活費を使っていくと、結局いつもお金が残らずに終わってしまう…。そんな人には「先取り貯金」がおすすめです。これは、給料が入ったら最初に貯金分を取り分けてしまう方法です。
たとえば、毎月の給料が15万円なら、そのうち1万円を最初に別口座に移すようにします。残りの14万円で生活するようにすれば、自然と貯金がたまります。ポイントは、「貯金は支出ではなく最優先」と考えること。
銀行の自動振替機能を使えば、毎月決まった日に自動で貯金できるので手間もかかりません。まずは少額からでもOK。5000円でも1000円でも、習慣にすることで大きな成果につながります。
目標別に分ける「目的別貯金」が効果的
「なんとなく貯金」よりも、「何のための貯金か」が明確なほうがモチベーションが上がります。そこでおすすめなのが、「目的別貯金」です。たとえば、「旅行用」「教育資金」「車の買い替え用」など、目的ごとに分けて貯めていく方法です。
具体的には、銀行口座を目的ごとに複数作ったり、封筒や貯金箱を使って管理してもいいでしょう。「この口座には旅行資金が5万円たまった」と数字で見えると、やる気がぐっと高まります。
目標があると「使うこと＝楽しい未来への投資」と感じられるので、貯金を前向きに続けられますよ。
500円玉・チャレンジ貯金など小ワザも有効
貯金というと「大きな額をコツコツ」というイメージがあるかもしれませんが、楽しく続けるにはちょっとした「小ワザ」も大切です。たとえば、「500円玉貯金」。毎回500円玉がお財布にあったら、貯金箱に入れるだけ。意外とたまります。
また、「つもり貯金」もおすすめです。「今日はカフェに行こうと思ったけど我慢したから、その分300円を貯金」といった方法です。節約した実感がそのまま貯金になるので、モチベーションも上がります。
他にも、「1日100円貯金チャレンジ」など、自分でゲーム感覚のルールを作ると楽しく続けられます。少しずつでも、「楽しんで貯める」ことが大切です。
銀行口座を貯金用と生活費用で分ける
貯金を増やしたいなら、「使う口座」と「貯める口座」を分けることが効果的です。生活費や日々の支払いはA銀行、貯金専用はB銀行といったように、口座を完全に分けてしまいます。
さらに、貯金用の口座はカードを持たず、簡単に引き出せないようにすると、より効果的です。「お金を引き出すのが面倒だからやめよう」と思える環境をつくることがポイントです。
給料が振り込まれたら、自動的に貯金口座に一定額を移すよう設定すれば、貯金の「仕組み化」が完成。意識しなくても、毎月お金がたまっていく状態がつくれます。
モチベーションを保つ「見える化」テクニック
貯金を続けるには、「お金がたまっている実感」がとても大切です。そこでおすすめなのが、「見える化」です。たとえば、貯金額をグラフにしたり、ノートに書いていくだけでも効果があります。
100円たまったら1マス色を塗る「貯金シート」を使うのも楽しいです。最近では、スマホのアプリでも、視覚的にわかる貯金記録ができるものがたくさんあります。
家族や子どもと一緒にシートを使って進捗を楽しめば、自然と家計にも興味がわいてきます。「今月も貯まった！」という達成感が次のやる気につながるので、ぜひ取り入れてみてください。
まとめ
収入が少なくても、正しい考え方と工夫次第で、しっかり貯金を増やすことはできます。まずは「貯金できない」という思い込みを捨て、家計の見える化から始めましょう。家計簿でお金の流れを把握し、固定費を見直すことで大きな節約が可能になります。
節約は決して我慢だけではなく、楽しみながら取り組める方法もたくさんあります。無理なく続けられる仕組みを作り、自分や家族に合った貯金ルールを取り入れることで、いつの間にか貯金がたまっていく「自動的にお金が残る家計」が完成します。
今日からでも始められることはたくさんあります。まずはできることから1つずつ、実践してみてください。きっと将来の安心にも、心のゆとりにもつながっていきますよ。
